分期乐（乐信旗下消费金融平台）作为持牌助贷机构，其逾期催收手段受国家金融监管部门严格规范，尤其是2024-2025年以来，随着《互联网金融逾期债务催收自律公约》和相关新规的落地，暴力催收（如辱骂、威胁、深夜骚扰）已被明令禁止，平台违规将被重罚。2025年实际催收已趋向“法催”为主（起诉、冻结、征信施压），电话/短信强度有所降低，但投诉仍多（黑猫投诉等平台数据显示催收相关投诉占比高）。
分期乐逾期催收典型三个阶段（2025年最新情况）
根据2025年用户反馈、投诉案例和监管要求，分期乐催收大致分以下三个逐步升级的阶段（并非官方公布，而是基于大量真实案例总结，“最狠”通常指对生活影响最大的阶段）：
初期阶段（逾期1-30天，最常见但不算“最狠”）
主要手段：APP内推送、短信轰炸、AI机器人电话提醒、每日罚息（日息约0.03%-0.05% + 滞纳金）。
偶尔人工电话催本人，频率1-3天一次。
这个阶段最容易协商减免罚息或延期，平台愿意谈（保持沟通，每月还一点可申请停催）。
影响：征信可能已上报逾期记录（逾期3-10天常见）。
中期阶段（逾期30-90天，强度明显升级，很多用户觉得“最狠”）
人工电话密集（一天多通，甚至早8晚10），联系紧急联系人/通讯录（爆通讯录是投诉重灾区）。
外包催收团队介入，多家催收公司同时打电话（用户常反映“被轮番轰炸”）。
可能发律师函、告知函，威胁影响工作/家人。
这个阶段暴力催收投诉最多，但2025年监管后已减少，更多转为“软暴力”（反复打电话施压）。
影响：征信严重不良，影响贷款/信用卡/买房买车。
后期阶段（逾期90天以上，实际对多数人“最狠”）
电话催收减少，转向司法程序：诉前保全（冻结支付宝/微信/银行卡）、起诉、支付令、强制执行。
可能上门催收（金额较大、当地有合作机构时），但2025年上门概率低（成本高+监管严）。
债权转让给第三方，进入失信被执行人名单（老赖），限制高消费、出行。
这个阶段已不是“催”而是“法”，很多用户反映“突然账户被冻，生活彻底乱套”。
2025年分期乐逾期催收最新变化
暴力催收大幅减少：国家严打，平台被罚案例多，外包催收更谨慎。投诉12378（金融监管热线）后，85%以上能减免罚息或停催。
转向法催：小额（几千）一般不值得起诉，大额（5万+）或长期不还容易被诉。
协商成功率高：主动联系客服，提供困难证明，可申请个性化还款（最长60期、减免部分罚息）。2025年政策鼓励平台人性化处理。
停催方法：每月象征性还一点 + 拨打12378投诉违规催收 + 申请个性化方案。